發(fā)文日期2017年12月08日
時效性現行有效
發(fā)文字號網貸整治辦函〔2017〕56號
施行日期2017年12月08日
效力級別部門規(guī)范性文件
各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市P2P 網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室，小額貸款公司監(jiān)管部門:
現將《小額貸款公司網絡小額貸款業(yè)務風險專項整治實施方案》印發(fā)你們，請認真貫徹執(zhí)行。
P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室
（銀監(jiān)會普會金融部代章）
2017年12月8日
小額貸款公司網絡小額貸款業(yè)務風險專項整治實施方案
近年來，部分小額貸款公司利用互聯網技術開展網絡小額貸款業(yè)務，在提高金融服務普惠性、改善金融服務質效和降低金融服務成本等方面發(fā)揮了一定作用，但也存在資質審批不嚴、越權審批、高利放貸、暴力催收、非法經營等問題，潛藏較大的金融風險和社會風險隱患。為貫徹落實黨中央、國務院決策部署，防范小額貸款公司網絡小額貸款業(yè)務風險，根據全國金融工作會議精神，《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》(國務院令第247 號)， 《關于小額貸款公司試點的指導意見》(銀監(jiān)發(fā)(2008）23號)， 《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》(銀發(fā)(2015）221號)， 《關于印發(fā)互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》(國辦發(fā)(2016）21號)， 《關于進一步做好互聯網金融風險專項整治清理整頓工作的通知》(銀發(fā)(2017）119號)和《關于規(guī)范整頓"現金貸"業(yè)務的通知》(整治辦函(2017）141號，以下簡稱《現金貸通知》），決定集中一段時間開展小額貸款公司網絡小額貸款業(yè)務風險專項整治工作，制定實施方案如下。
一、 工作目標和原則
(一)工作目標
通過本次專項整治，嚴格網絡小額貸款資質審批，規(guī)范網絡小額貸款經營行為，嚴厲打擊和取締非法經營網絡小額貸款的機構。并以此為契機，進一步完善網絡小額貸款經營規(guī)則和監(jiān)管機制，實現監(jiān)管全面覆蓋和風險有效防控。
(二)工作原則
借鑒經驗，措施穩(wěn)妥。充分借鑒前期互聯網金融風險專項整治工作經驗，注重與現有監(jiān)管政策的銜接，依法、有序、穩(wěn)妥推進各項工作。
標本兼治，著眼長遠。既要立足當前，以專項整治為契機，著力防范化解重點領域風險隱患;又要著眼長遠，及時總結提煉長效監(jiān)管建議。
高度重視，加強協作。各地要高度重視此次專項整治工作，加強組織領導，完善工作機制，加強內外協調和上下聯動，強化跨部門和跨區(qū)域協作配合，切實落實整治責任。
做好預案，守住底線。統籌考慮各種突發(fā)風險，做好風險應急預案和輿情預案，防止借款人借機逃廢債，防范產生處置風險的風險，守住風險底線。
二、 排查和整治重點
網絡小額貸款是指互聯網企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款，具有通過互聯網平臺上獲取借款人，運用互聯網平臺積累的客戶經營、網絡消費等特定場景信息等評定信用風險，在線上完成貸款全業(yè)務流程等特點。主要形式包含全國范圍內純線上經營網絡小額貸款業(yè)務的小額貸款公司，跨區(qū)域線上、線下結合開展網絡小額貸款的小額貸款公司。
本次專項整治主要排查小額貸款公司利用互聯網開展小額貸款業(yè)務的合法合規(guī)性，打擊無網絡小額貸款經營資質甚至無放貸資質卻經營網絡小額貸款的機構。在排查和整治時，重點突出以下方面:
(一)嚴格管理審批權限。小額貸款公司的批設部門應符合國務院有關文件規(guī)定。對于不符合相關規(guī)定的已批設機構，要重新核查業(yè)務資質。已由計劃單列市批設的相關機構，由省級政府小額貸款公司監(jiān)管部門和計劃單列市小額貸款公司監(jiān)管部門協商核查業(yè)務資質。
(二)重新審查網絡小額貸款經營資質。根據網絡小額貸款業(yè)務的特點，根據國務院有關文件和當地現行有關制度規(guī)定(當地無相關監(jiān)管制度的應盡快補齊) ，主要審查發(fā)起股東資質、借款人來源、互聯網場景、內生數據基礎和數字化風控技術等方面的經營資質要求是否嚴格合理，核查獲批經營資質的機構是否符合相關條件。
(三)股權管理。排查小額貸款公司的股東是否具有良好的社會聲譽、誠信記錄、納稅記錄和財務狀況，是否符合法律法規(guī)規(guī)定和監(jiān)管要求。運用穿透式監(jiān)管手段，排查股東是否以委托資金、債務資金等非自有資金出資入股，是否委托他人或接受他人委托持有小額貸款公司股權。
(四)表內融資。排查小額貸款公司是否主要以自有資金從事放貸業(yè)務。是否進行非法集資、吸收或變相吸收公眾存款。是否通過網絡借貸信息中介機構融入資金。排查通過股東借款方式融入的資金是否為股東自有資金。
(五)資產證券化等融資。通過信貸資產轉讓、資產證券化等方式融資的，排查是否符合有關規(guī)定，審批(備案)手續(xù)是否齊備，是否通過互聯網、地方各類交易場所或線下協商方式銷售、轉讓及變相轉讓本公司的信貸資產，穿透式核查最終投資者是否是合格投資者，其用于交易的基礎資產是否是合法合規(guī)的信貸資產，不得直接或變相以"現金貸"、"校園貸"、"首付貸"等為基礎資產發(fā)售(類)證券化產品或其他產品。以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入資金的比例按照《現金貸通知》有關要求執(zhí)行。
(六)綜合實際利率。將以利率和各種費用形式對借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計算為綜合實際利率，并折算為年化形式。排查綜合實際利率是否符合最高人民法院關于民間借貸利率的規(guī)定。是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金或設定高額逾期利息、滯納金、罰息等行為。綜合實際利率、貸款額度、貸款期限、還款方式以及逾期處理等關鍵信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相關風險。
(七)貸款管理和催收行為。排查是否建立較為完善的網絡小額貸款風險控制體系，即全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對貸款質量可能造成的影響，從借款人身份識別到貸款本息收回的全流程風控體系。是否充分評估和持續(xù)關注借款人的信用狀況、償付能力、貸款用途等，審慎確定綜合實際利率、貸款額度、貸款期限、貸款用途限定、還款方式等。是否誘導借款人超過自身可負擔能力過度舉債，陷入債務陷阱。是否自行或委托第三方通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗和騷擾等方式催收貸款。
(八)貸款范圍。排查小額貸款公司是否在其監(jiān)管部門批準的經營區(qū)域或業(yè)務范圍外發(fā)放貸款。是否發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款。是否采取有效措施防范借款人"以貸養(yǎng)貸"和"多頭借貸"等行為。是否發(fā)放"校園貸"和"首付貸"。是否發(fā)放貸款用于股票、期貨等投機經營。
(九)業(yè)務合作。排查小額貸款公司是否與未履行網站備案手續(xù)或取得相應的電信業(yè)務經營許可的互聯網平臺合作發(fā)放網絡小額貸款。是否與無放貸業(yè)務資質的機構共同出資發(fā)放貸款，是否為無放貸業(yè)務資質的機構提供資金發(fā)放貸款。與第三方機構合作開展貸款業(yè)務的，是否將授信審查、風險控制等核心業(yè)務外包，是否通過"抽屜協議"等方式接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，第三方機構是否向借款人收取息費。
(十)信息安全。排查小額貸款公司是否建立網絡信息安全管理體系，是否妥善保管客戶資料和交易信息，保護客戶隱私。是否以"大數據"為名竊取或濫用客戶隱私信息，非法買賣或泄露客戶信息。
(十一)非法經營。排查是否存在未經批準或不具備放貸資質的機構經營網絡小額貸款業(yè)務，或者以其他各種名義支付款項但實質是經營網絡小額貸款業(yè)務。充分利用舉報平臺等渠道，及時發(fā)現非法經營網絡小額貸款業(yè)務有關線索，充分發(fā)揮社會監(jiān)督作用。
三、 工作職責和分工
根據互聯網金融風險專項整治工作機制， P2P 網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室負責網絡小額貸款風險專項整治工作的總體部署和重大事項的協調處理，制定專項整治實施方案，組織研究專項整治工作中遇到的新問題，適時赴各地對專項整治工作進行督導。
在各省(區(qū)、市、計劃單列市)落實整治方案工作領導小組的統一領導下，按照"誰審批、誰監(jiān)管、誰擔責"的要求，各省(區(qū)、市、計劃單列市)小額貸款公司監(jiān)管部門具體負責本次專項整治工作，按進度推進摸底排查、分類處置等各項工作，按時做好專項整治工作總結匯報，提出長效機制建設建議。
四、 工作步驟和方式
(一)摸底排查
對本地區(qū)網絡小額貸款經營情況進行摸底排查，于2018 年1月底前將摸底排查情況報P2P 網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室。報送的摸底排查情況包含按編寫說明(附件1 )編寫的摸底排查情況報告， 《本地區(qū)排查網絡小額貸款經營情況匯總表》(附件2 )和各機構填寫的《排查網絡小額貸款經營情況表》(附件3 )。
(二)分類處置
以摸底排查結果為基礎，以法律法規(guī)和有關監(jiān)管要求為依據，根據違法違規(guī)性質、情節(jié)輕重、風險程度和社會危害程度等因素對各類機構實施分類處置。此項工作于2018 年3月底前完成。具體分類處置方式如下:
合規(guī)類機構。對于已獲得網絡小額貸款經營資質的機構，按專項整治要求重新審查網絡小額貸款經營資質，對確認符合資質要求、依法合規(guī)開展業(yè)務的納入合規(guī)類機構，繼續(xù)實施有效監(jiān)管，督促其規(guī)范經營。
整改類機構。一是對于已獲得網絡小額貸款經營資質，重新審查后發(fā)現不符合經營資質要求的，撤銷網絡小額貸款經營資質，嚴禁此類機構在其批設部門所轄行政區(qū)域外開展貸款業(yè)務，由機構提出整改計劃，監(jiān)管部門監(jiān)督執(zhí)行。二是對于已獲得網絡小額貸款經營資質，重新審查后確認符合資質要求，但在股權管理、融入資金、綜合實際利率、貸款管理、貸款催收、貸款范圍、業(yè)務合作、信息安全等方面不符合專項整治要求和有關規(guī)定的，責令限期整改。整改后驗收合格的，繼續(xù)實施有效監(jiān)管，督促其規(guī)范經營，發(fā)生違法違規(guī)行為的視情節(jié)輕重采取相應監(jiān)管措施。整改后驗收不合格的，撤銷網絡小額貸款經營資質，并且依法予以處置，違法違規(guī)情節(jié)嚴重的堅決取締，涉嫌非法集資的按照處置非法集資工作機制予以查處。
取締類機構。對于未經批準或不具備放貸資質卻經營網絡小額貸款業(yè)務的機構，依法予以嚴厲打擊和取締，責令其停止開辦網絡小額貸款業(yè)務，涉嫌犯罪的，移送相關司法機關。
(三)總結報告
形成本地區(qū)的整治總結情況(含長效監(jiān)管建議)報送P2P 網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室。此項工作于2018 年4 月底前完成。報送的整治總結情況包含按編寫說明(附件4 )編寫的整治總結報告，長效監(jiān)管建議，《本地區(qū)專項整治情況匯總表》(附件5 ) ，合規(guī)類機構及驗收合格的機構填寫的《小額貸款公司網絡小額貸款經營情況表》(附件6 )。
其中，長效監(jiān)管建議包含但不限于以下內容:針對全國范圍內線上經營網絡小額貸款業(yè)務的機構，跨區(qū)域線上、線下結合開展網絡小額貸款的小額貸款公司以及在省級行政區(qū)域內經營線上貸款的小額貸款公司，分別提出定義、監(jiān)管體制、準入條件(注冊資本、股東資質等)、融資比例(表內、表外)、風控機制、信息披露、消費者權益保護措施等方面的監(jiān)管建議。針對按《現金貸通知》要求，已經批準籌建、暫停批準開業(yè)的小額貸款公司，逐一提出評估和處置建議。
附件: 1. ((XX省(區(qū)、市、計劃單列市)小額貸款公司網絡小額貸款業(yè)務風險摸底排查情況報告》編寫說明
2. ((本地區(qū)排查網絡小額貸款經營情況匯總表》
3. ((排查網絡小額貸款經營情況表》
4. ((XX省(區(qū)、市、計劃單列市)小額貸款公司網絡小額貸款業(yè)務風險整治總結情況報告》編寫說明
5. ((本地區(qū)專項整治情況匯總表》
6. ((小額貸款公司網絡小額貸款經營情況表》
(附件以電子文檔形式另發(fā))
