發(fā)文機(jī)關(guān)國家金融監(jiān)督管理總局,中國人民銀行
發(fā)文日期2026年03月03日
時(shí)效性2026年08月01日生效
發(fā)文字號(hào)金規(guī)〔2026〕2號(hào)
施行日期2026年08月01日
效力級(jí)別部門規(guī)范性文件
為維護(hù)個(gè)人貸款市場(chǎng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，提升金融服務(wù)質(zhì)效，國家金融監(jiān)督管理總局會(huì)同中國人民銀行制定了《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》，現(xiàn)予發(fā)布。
國家金融監(jiān)督管理總局
中國人民銀行
2026年3月3日
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定
一、 本規(guī)定所稱個(gè)人貸款業(yè)務(wù)綜合融資成本是指由借款人承擔(dān)的與貸款相關(guān)的各項(xiàng)息費(fèi)，包括但不限于貸款利息、分期費(fèi)用、增信服務(wù)費(fèi)等正常履約成本，以及逾期罰息等違約情形下的或有成本。貸款人應(yīng)當(dāng)依法依規(guī)合理確定綜合融資成本年化水平。
二、 貸款人開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向借款人展示綜合融資成本明示表。綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，并逐項(xiàng)列明貸款人及其合作機(jī)構(gòu)收取的各息費(fèi)項(xiàng)目及其收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體，在此基礎(chǔ)上綜合計(jì)算正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。同時(shí)，逐項(xiàng)列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項(xiàng)目及其收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體。正常履約情形下借款人承擔(dān)的各息費(fèi)項(xiàng)目收取標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)按照《中國人民銀行公告》（〔2021〕第3號(hào)）等要求折算為年化水平。綜合融資成本明示表還應(yīng)明確提示，除已明示的成本項(xiàng)目外，貸款人及其合作機(jī)構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費(fèi)。
三、 貸款人應(yīng)當(dāng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、官網(wǎng)等渠道清晰披露借款人正常履約情形下的個(gè)人貸款綜合融資成本上限。現(xiàn)場(chǎng)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)。線上辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認(rèn)。
線上消費(fèi)場(chǎng)景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)訂單支付頁面以顯著方式清晰展示貸款本金、分期安排及收取的服務(wù)費(fèi)用、收取主體、正常履約情形下的年化綜合融資成本，以及違約情形下的或有成本項(xiàng)目及收取標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，應(yīng)明確提示，除已明示的成本項(xiàng)目外，不再收取其他任何息費(fèi)。
四、 因利率定價(jià)基準(zhǔn)調(diào)整、開展優(yōu)惠活動(dòng)等原因?qū)е孪嚓P(guān)融資成本發(fā)生變動(dòng)的，貸款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知借款人。
五、 貸款人在與合作機(jī)構(gòu)簽署的合作協(xié)議中，應(yīng)當(dāng)明確各方落實(shí)綜合融資成本明示要求的責(zé)任和義務(wù)。貸款人應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，對(duì)合作機(jī)構(gòu)違規(guī)違約行為及時(shí)采取糾正措施，情形嚴(yán)重的，應(yīng)采取終止合作、依法追償損失、追究法律責(zé)任等措施。
六、 相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)配合金融管理部門發(fā)揮行業(yè)自律作用，引導(dǎo)督促行業(yè)機(jī)構(gòu)落實(shí)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本要求，共同營(yíng)造公平、透明的市場(chǎng)環(huán)境。
七、 借款人在辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)合理評(píng)估自身收入水平和負(fù)債能力，避免過度負(fù)債，選擇正規(guī)渠道借款。
借款人應(yīng)當(dāng)關(guān)注貸款綜合融資成本，充分了解融資成本項(xiàng)目、收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)、年化水平、收取主體、違約責(zé)任等信息。
八、 金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)、中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)和各地方金融管理機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)監(jiān)督管理，督促貸款人落實(shí)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本工作，對(duì)未按照本規(guī)定要求開展明示綜合融資成本工作、對(duì)合作機(jī)構(gòu)失管失控或因合作行為造成重大風(fēng)險(xiǎn)損失的貸款人，依法依規(guī)追責(zé)問責(zé)并采取相應(yīng)監(jiān)管措施，同時(shí)會(huì)同相關(guān)部門嚴(yán)厲打擊貸款領(lǐng)域非法中介活動(dòng)。
九、 本規(guī)定所稱貸款人是指商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、信托公司、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)和地方金融組織。合作機(jī)構(gòu)是指在營(yíng)銷獲客、擔(dān)保增信等領(lǐng)域與貸款人合作開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)。
十、 本規(guī)定所稱個(gè)人貸款是指貸款人依據(jù)《個(gè)人貸款管理辦法》（國家金融監(jiān)督管理總局令2024年第3號(hào)）規(guī)定，向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。
十一、 本規(guī)定自2026年8月1日起施行。
