發(fā)文機關國家金融監(jiān)督管理總局
發(fā)文日期2024年09月24日
時效性現行有效
發(fā)文字號金規(guī)〔2024〕13號
施行日期2024年09月24日
效力級別部門規(guī)范性文件
各金融監(jiān)管局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、金融資產管理公司：
為深入貫徹落實黨的二十屆三中全會和中央金融工作會議、中央經濟工作會議精神，進一步做好續(xù)貸工作，切實提升小微企業(yè)金融服務質量，現就有關事項通知如下：
一、 優(yōu)化貸款服務模式。銀行業(yè)金融機構應當根據小微企業(yè)生產經營特點、風險狀況和償付能力等因素，優(yōu)化貸款服務模式，合理設置貸款期限，豐富還款結息方式，擴大信貸資金覆蓋面。持續(xù)開發(fā)續(xù)貸產品，完善續(xù)貸產品功能，并建立健全相關管理機制?？梢赞k理續(xù)期的貸款產品包括小微企業(yè)流動資金貸款和小微企業(yè)主、個體工商戶及農戶經營性貸款等。
二、 加大續(xù)貸支持力度。對貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的債務人，在貸款到期前經其主動申請，銀行業(yè)金融機構按照市場化、法治化原則，可以提前開展貸款調查和評審，經審核合格后辦理續(xù)貸。
銀行業(yè)金融機構同意續(xù)貸的，應當在原貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同，需要擔保的簽訂新的擔保合同，落實借款條件，通過新發(fā)放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。
三、 合理確定續(xù)期貸款風險分類。銀行業(yè)金融機構對小微企業(yè)續(xù)貸的，應當按照金融資產風險分類的原則和標準，考慮借款人的履約能力、擔保等因素，確定續(xù)期貸款的風險分類。
原貸款為正常類，且借款人符合下列條件的，不因續(xù)貸單獨下調風險分類，可以歸為正常類：
（一）依法合規(guī)經營；
（二）生產經營正常，具有持續(xù)經營能力；
（三）信用狀況良好，還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠息和逃廢債等不良行為；
（四）符合發(fā)放貸款標準；
（五）銀行業(yè)金融機構要求的其他條件。
對不符合本條前款規(guī)定的續(xù)期貸款，銀行業(yè)金融機構應當根據借款人償債能力等因素開展風險分類，真實、準確反映金融資產質量。
四、 加強續(xù)期貸款風險管理。銀行業(yè)金融機構應當按照風險為本的原則，制定續(xù)貸管理制度，建立業(yè)務操作流程，明確客戶準入和業(yè)務授權標準，合理設計和完善借款合同與擔保合同等配套文件。
銀行業(yè)金融機構應當多渠道掌握小微企業(yè)經營情況和續(xù)貸資產相關信息，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實經營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。切實加大對續(xù)貸貸款的貸后管理力度，及時做好風險評估和風險預警。加強對續(xù)貸業(yè)務的內部控制，在信貸系統(tǒng)中單獨標識續(xù)貸貸款，建立對續(xù)貸業(yè)務的監(jiān)測分析機制，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風險分類，掩蓋貸款的真實風險狀況。
五、 完善盡職免責機制。銀行業(yè)金融機構應當建立健全貸款盡職免責機制，完善內部制度，規(guī)范工作流程，并將不良容忍與績效考核、盡職免責有機結合，切實為信貸人員松綁減負，有效保護信貸人員的積極性，真正實現“應免盡免”。統(tǒng)籌考慮履職過程、履職結果和損失程度等因素，明確信貸業(yè)務不同崗位、不同類型產品的盡職認定標準，細化免責情形，暢通異議申訴渠道，提升責任認定效率。
六、 提升融資服務水平。銀行業(yè)金融機構應當貫徹落實金融支持實體經濟發(fā)展的要求，加大小微金融投入，提升融資對接力度，切實增強小微企業(yè)金融服務獲得感。根據小微企業(yè)客戶的實際需求，改進業(yè)務流程，積極提升金融服務水平，推動小微企業(yè)高質量發(fā)展。
七、 階段性拓展適用對象。對2027年9月30日前到期的中型企業(yè)流動資金貸款，銀行業(yè)金融機構可以根據自身風險管控水平和信貸管理制度，比照小微企業(yè)續(xù)貸相關要求提供續(xù)貸支持。
本通知由國家金融監(jiān)督管理總局負責解釋。自本通知印發(fā)之日起，《中國銀監(jiān)會關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕36號）廢止。
國家金融監(jiān)督管理總局
2024年9月24日
